Interés variable o fijo: qué tipo de hipoteca elegir
La duda a la hora de elegir entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable es muy habitual, pues no todo el mundo conoce sus diferencias. La realidad es que lo mejor será escoger aquella opción que mejor se adapte a nuestras circunstancias personales y económicas. Para tomar esa decisión es fundamental comprender el funcionamiento del interés variable y el fijo, así como sus diferencias.
¿Cómo funciona el interés variable?
El interés variable está integrado por dos elementos, el diferencial de la hipoteca y el índice de referencia.
- Diferencial de la hipoteca: es un porcentaje mínimo de intereses a pagar que viene determinado por el banco. Este se deberá sumar al índice de referencia para calcular los intereses a pagar.
- Índice de referencia: es un indicador que fluctúa a lo largo del tiempo. Cuando sube su valor, también sube el tipo de interés a pagar. Debe sumarse al diferencial de la hipoteca para calcular el tipo de interés. El índice de referencia más común es el Euríbor.
La principal diferencia, con respecto a los intereses fijos, es que la cuota varía en función del índice de referencia. Cuando suba o baje este índice también lo harán los intereses y, por tanto, la mensualidad a pagar. Los bancos revisan cada cierto tiempo el índice de referencia escogido de manera que el cambio se vea reflejado en las hipotecas variables.
Ventajas y desventajas del interés variable
A continuación, vamos a ver algunas de las principales ventajas y desventajas de las hipotecas variables.
En primer lugar, existe la posibilidad de pagar cuotas más bajas gracias al índice de referencia. El hecho de que los intereses a pagar dependan de un índice, cuyo valor puede cambiar considerablemente durante el transcurso de la hipoteca, hace que esta opción esté descartada para los más aversos al riesgo.
Lo que es una oportunidad de pagar menos intereses para algunos, es un riesgo no necesario de asumir para otros que prefieren tener estabilidad en sus mensualidades y evitar llevarse sorpresas.
En segundo lugar, el plazo de amortización máximo que permiten los bancos para devolver el préstamo es más largo. En algunos casos llega hasta los 40 años.
En tercer lugar, en comparación con las hipotecas fijas, las hipotecas con interés variable tienen menos comisiones.
Mejores hipotecas de interés variable
Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), las hipotecas de interés variable son las más populares entre los españoles. Un 50,8% de las hipotecas constituidas sobre viviendas son hipotecas variables.
Hay una gran demanda para esta modalidad de hipotecas y las ofertas no siempre ofrecen las condiciones más deseadas. Estás son algunas de las mejores hipotecas de interés variable que existen en el mercado:
- Hipoteca variable de EVO Banco: esta hipoteca ofrece una financiación de hasta el 80% con un tipo de interés nominal del 1,15% durante 12 meses que pasa al Euríbor + 0,79% durante el resto de la hipoteca. El plazo máximo de amortización es de 30 años y es necesaria la contratación de productos vinculados.
- Hipoteca variable de Openbank: esta hipoteca ofrece una financiación de hasta el 80% con un TIN del 1,75% durante 12 meses y Euríbor + 0,95% durante el resto del préstamo. Es un requisito domiciliar la nómina con un mínimo de 900 euros.
¿Cómo funciona el interés fijo?
El funcionamiento del interés fijo es muy sencillo. El interés fijo es un porcentaje marcado por el banco que se aplica sobre la hipoteca contratada desde el día 1 hasta que se salda la deuda. Esto implica que antes de firmar la hipoteca, los clientes ya conocen el coste mensual que van a asumir durante los próximos años.
Ventajas y desventajas del interés fijo
La principal ventaja de las hipotecas con interés fijo es la estabilidad. El hecho de conocer de antemano las mensualidades a pagar durante toda la vida del préstamo es un factor muy valioso. Aquellos que puedan asumir las cuotas acordadas previamente se aseguran no tener ningún problema con los pagos en el futuro.
Aquellas personas que tienen un perfil financiero menos solvente y, por lo tanto, pueden verse más afectadas por una subida en el índice de referencia son las que más valoran tener una mensualidad fija.
Mejores hipotecas de interés fijo
Según los datos del INE, el 49,2% de las hipotecas constituidas sobre vivienda son hipotecas de interés fijo. A pesar de los beneficios que puede repercutir en las economías domésticas la variabilidad de las cuotas, muchos siguen prefiriendo asumir pagos fijos y acordados previamente.
Existe una amplia variedad de hipotecas fijas en el mercado. Estás son algunas de las mejores hipotecas de interés fijo atendiendo al tipo de interés, plazo de amortización o existencia de productos vinculados.
- Hipoteca Fija de EVO Banco: esta hipoteca tiene un tipo de interés fijo del 1,24% para un plazo de devolución de 25 años. Además, no tiene comisión de apertura y exige la domiciliación de la nómina y la contratación de seguros de hogar y vida.
- Hipoteca Fija de Openbank: esta hipoteca tiene un tipo de interés fijo del 1,75% para un plazo de devolución de 25 años. Por otro lado, exige la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de hogar.