¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca?
Muchas veces las personas requieren de financiación extra para adquirir la compra de una vivienda o comenzar un nuevo negocio. La solución a su necesidad de financiación pasa por solicitar una hipoteca. Sin embargo, antes de lanzarse a pedir una hipoteca es vital saber como es el proceso de solicitud, los requisitos mínimos y que condiciones favorecen que se conceda el crédito.
Cómo conseguir la concesión de una hipoteca
Imaginemos que un cliente ha tomado la decisión de solicitar una hipoteca. Esta persona ha estado comparando entre distintas ofertas y, tras hacer uso de varios simuladores de hipotecas, opta por acudir a una entidad para solicitar el crédito.
Llegados a este punto, el banco le requerirá una serie de documentos que acrediten la solvencia del solicitante. Una vez entregados estos documentos se podrá comprobar dos puntos en los que se entrará en detalle a lo largo de este post:
- Se cumplen los requisitos mínimos establecidos por el banco para solicitar la hipoteca
- Con los documentos aportados pueden estudiar la situación personal y económica del solicitante y dar una respuesta positiva con respecto a la concesión.
En caso de que se cumplan los puntos uno y dos, el banco propondrá una oferta final en el FEIN enviado al cliente donde se recogen todas las características, condiciones y cláusulas de la hipoteca. El cliente tendrá 10 días para leerlo todo y decidir si formalizar o no el crédito.
Requisitos mínimos para solicitar una hipoteca
Existen una serie de requisitos mínimos establecidos por el banco que deben cumplirse si se quiere solicitar una hipoteca.
Uno de estos es la edad ya que es necesario tener un mínimo de 18 años para solicitar una hipoteca. Además, los bancos marcan un límite de edad para realizar la solicitud fijándolo en 70, 75 e incluso 80 años, todo depende de la política de cada entidad.
Otro de los requisitos mínimos que suele fijar el banco es contar con cierto porcentaje mínimo del valor del inmueble a financiar. Por lo general, será necesario contar con entre el 10% y el 20% del valor del inmueble en el momento de la compra, ya que los bancos solo suelen prestar hipotecas del 80% de financiación. Sin embargo, en situaciones muy concretas, algunas entidades pueden llegar a conceder el 100% del préstamo.
Qué factores favorecen la concesión de un crédito hipotecario
Si la edad del solicitante y el porcentaje de financiación necesario no bloquean la operación, la entidad pasará a estudiar con detalle su perfil socioeconómico. A través de los documentos que se mencionan en el siguiente punto de este post, los bancos evalúan la solvencia del cliente y cuál es el riesgo de impago al que se enfrentan en caso de conceder el crédito.
Estos son algunos de los factores que pueden ayudar a conseguir la hipoteca:
- Buen perfil financiero/económico. Cuanto mayores sean los ingresos, los ahorros y, por lo tanto, menor el porcentaje necesario de financiación, mayor será la posibilidad de conseguir la hipoteca. Las personas que acrediten ingresos elevados, a través del extracto bancario, incrementan sus posibilidades de ser aptos.
- Buen historial laboral y crediticio. Será positivo que no se tenga ninguna deuda pendiente con el banco, Hacienda u otras empresas. Los bancos se fijan en el historial personal de cada solicitante y, una persona que nunca ha faltado a los pagos y que además tiene estabilidad laboral, tiene más posibilidades de conseguir la concesión de la hipoteca.
- Existencia de avales y garantías adicionales. Aportar un aval no es necesario, pero marca la diferencia en aquellos casos en los que el banco tiene serias dudas sobre la capacidad del cliente de asumir las mensualidades. De esta manera, que terceros respalden con sus ingresos o propiedades, puede hacer que los bancos concedan una hipoteca a perfiles de este tipo.
Cuál es la documentación necesaria para pedir una hipoteca
La documentación que solicita el banco antes de conceder una hipoteca juega un papel fundamental ya que permite a los analistas de la entidad evaluar la viabilidad del crédito. Por ello, es importante aportar todos los documentos necesarios para obtener el visto bueno del banco. A continuación, se enumeran los documentos requeridos para solicitar una hipoteca.
- Fotocopia del DNI de los que serían titulares de la hipoteca
- Vida laboral
- Declaración del IRPF
- Última declaración de la renta
- Extracto bancario de los últimos dos meses: necesario para ver la nómina y otros ingresos
- Copia de la escritura de la vivienda y copia de contratos de alquiler
- Copias y justificantes de cualquier otro ingreso
Por qué motivos suelen denegar los bancos las hipotecas
A veces, la respuesta del banco no es la deseada… Por desgracia, aquellos casos en los que existe un potencial riesgo de impago las hipotecas son rechazadas. Estos son los motivos más frecuentes por los que los bancos niegan una hipoteca:
- El porcentaje de financiación necesario es demasiado elevado. Si se necesita un 90% de financiación, es posible que la entidad no esté dispuesta a darlo.
- Los ingresos de los titulares son demasiado bajos e irregulares. Si los analistas piensan que el titular o los titulares de la hipoteca no tienen suficientes ingresos como para asumir las cuotas mensuales, la hipoteca es rechazada.
- Los titulares no tienen suficiente estabilidad laboral. Las personas más jóvenes suelen ser las más perjudicadas por no tener suficiente experiencia laboral o haber cambiado de empleo en los últimos meses.
- Los titulares tienen un mal historial. Tener un mal historial crediticio provoca la animadversión de los bancos. Las entidades evitan conceder hipotecas a personas que tienen deudas con otros bancos o con la administración pública.
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